Bankové produkty pre seniorov dnes zahŕňajú najmä bežné účty s platobnou kartou, špecializované seniorské kontá, bezplatné účty bez podmienok, základný bankový produkt a za určitých okolností aj úvery. Najvýhodnejšie riešenie nezávisí iba od názvu „účet pre seniorov“, ale predovšetkým od toho, ako často klient vyberá hotovosť, či platí kartou, používa internetbanking alebo mobilnú aplikáciu a koľko operácií vybavuje na pobočke.
Špecializovaný účet pre seniorov je určený ľuďom, ktorí si želajú poberať svoje dôchodkové dávky práve prostredníctvom bankového prevodu, teda bezhotovostne. Niektoré inštitúcie k nemu ponúkajú rôzne bonusy a zľavy, v prvom rade však treba vždy hľadieť na to, akým spôsobom chcete svoj účet používať.
Aké bankové produkty seniori najčastejšie využívajú
Seniori najčastejšie využívajú bežný účet spolu s platobnou kartou. Banky ich motivujú prejsť na internetové bankovníctvo alebo mobilné aplikácie - dokonca výpisy poštou už bývajú spoplatnené.
Bežné účty slúžia na realizáciu bežných operácií s finančnými prostriedkami. Prostredníctvom bežných účtov môže klient vykonávať platobný styk (prijímať a odosielať peňažné prostriedky), platiť cez POS terminály v obchodoch platobnými kartami, využívať úročenie voľných prostriedkov, v prípade nedostatku peňazí využívať povolený debet na bežnom účte, apod.
Za bežný účet sa v banke platí mesačný poplatok, niektoré banky však ponúkajú účet bez poplatkov. V rámci poplatku za bežný účet nie sú zvyčajne zahrnuté žiadne predplatené produkty ani služby. Všetky využívané služby sú spoplatnené v zmysle cenníka príslušnej banky.
Za balík si banky rovnako ako za bežný účet účtujú mesačný poplatok, avšak v tomto poplatku sú zahrnuté aj určité vybrané produkty a služby, ktoré môže klient využívať bezplatne. Všetky produkty a služby nad rámec predplatených sú spoplatnené v zmysle cenníka príslušnej banky.
Špecializovaný účet pre seniorov nemusí byť vždy najlacnejší
Účet pre seniorov má v ponuke niekoľko bánk. Nie vždy však predstavujú najvýhodnejšiu voľbu. Mnohokrát sa totiž stane, že ak senior v rámci neho využije viac spoplatnených služieb naraz, v konečnom dôsledku zaplatí omnoho vyššiu sumu, ako keby mal zriadený obyčajný bežný účet.
Mať v banke otvorený bežný účet je dnes samozrejmosťou - dostávame naň dôchodok a uhrádzame z neho platby za energie, služby, ale aj nákupy v supermarketoch či prostredníctvom rôznych internetových obchodov. Avšak to, že peniaze na ňom nedokážeme chytiť do ruky, neznamená, že sa nám odtiaľ nemôžu vykotúľať cent po cente pod záštitou drobných poplatkov.
Aj v prípade bankových produktov teda platí, že informovaný človek vyhráva - a neplatí. Každé euro, ktoré na ne často nevedomky miniete, totiž v konečnom dôsledku znižuje váš dôchodok.
Čo si premyslieť pred výberom účtu
Skôr, než navštívite banku s neurčitou požiadavkou „chcem bežný účet pre seniorov“, mali by ste si spísať na papier, čo od tohto produktu vlastne očakávate. Koľko peňazí vám bude mesačne na účet prichádzať? Ako často chcete platiť kartou či vyberať prostriedky z bankomatu? A máte vôbec poruke bankomat danej banky alebo bývate bližšie k cudziemu?
Vedieť, čo od svojho bankového účtu očakávate, znamená mať pri výbere eso v rukáve. Základom je mať predstavu, ako chcete nakladať so svojimi peniazmi.
- či budete dôchodok prijímať na účet,
- či preferujete hotovosť alebo bezhotovostné platby,
- koľkokrát mesačne vyberáte peniaze z bankomatu,
- či máte dostupný bankomat vlastnej banky,
- či budete platiť príkazy na pobočke alebo cez internetbanking,
- či potrebujete trvalé príkazy a inkasá,
- či chcete používať platobnú kartu,
- či potrebujete pobočku v blízkosti bydliska.
Aj takéto drobnosti môžu rozhodnúť o tom, ktorý z ponúkaných účtov je pre vás najvhodnejší, pretože keď sa poplatky za rôzne úkony nakumulujú, môže z nich mesačne vzniknúť nemalá čiastka.
Porovnanie vybraných seniorských účtov
Nasledujúce porovnanie zachytáva vybrané poplatky pri účtoch určených seniorom. Pri posudzovaní výhodnosti treba sledovať nielen mesačný poplatok, ale aj cenu hotovostných výberov, príkazov na pobočke, inkás a trvalých príkazov.
| Produkt | Poplatok za vedenie účtu | Výber z bankomatu vlastnej banky | Platobný príkaz na pobočke | Platobný príkaz cez IB alebo aplikáciu | Platba kartou | Výber hotovosti v pobočke | Trvalé príkazy a inkasá |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Senior konto | 0,95 € | Za poplatok 0,3 € | 10 € | 0,25 € | Bez poplatku | 10 € | 0,25 € |
| SPACE účet (od 62 rokov) | 3 € | Zdarma | 8 € | Bez poplatku | Bez poplatku | 8 € | Bez poplatku |
| Užitočný účet Senior | 3,5 € | Zdarma z 365 bankomatov; 1 výber zdarma z cudzieho bankomatu | 10 € | Bez poplatku | Bez poplatku | 10 € | Bez poplatku |
Všetky banky, ktoré sú uvedené v tabuľke poskytujú internetbanking bez poplatkov a taktiež nespoplatňujú ani došlé platby na účet.
Senior konto
Zo všetkých štyroch bánk, ktoré majú vo svojej ponuke účty pre seniorov, ponúka najnižší mesačný poplatok za jeho vedenie práve VÚB - len 0,95 €. Ako vhodná voľba sa javí práve pre tých ľudí, ktorí neplánujú peniaze z účtu pričasto vyberať, poplatky za výber z bankomatu či hotovostný výber priamo na pobočke sú totiž v tomto prípade pomerne vysoké.
Ako kompenzácia za daný nedostatok však slúži práve platba kartou VISA Inspire, ktorú dostanete automaticky. Nielenže je jej používanie neobmedzené a bez poplatkov, no VÚB momentálne poskytuje aj zľavu 30 % za prvé tri roky užívania ďalšej platobnej karty rovnakého typu, ktorú si môžete vyžiadať navyše.
Ďalšou výhodou je vedenie účtu na šesť mesiacov zdarma pri presune klienta z inej banky. V prípade tohto produktu si však treba dávať pozor ešte na jednu vec - je obmedzený povinným zostatkom vo výške minimálne 6 €.
SPOROžíro senior
Účet Slovenskej sporiteľne určený pre ľudí poberajúcich starobný, výsluhový, invalidný, vdovský či sirotský dôchodok je možné získať za výhodný mesačný poplatok 1 €, pričom vám k nemu ponúknu aj zriadenie sporiaceho účtu a platobnú kartu.
Na rozdiel od zvyšných troch seniorských účtov ponúkaných inými bankami vám však Slovenská sporiteľňa neposkytne elektronické bankovníctvo automaticky - jeho zriadenie je spoplatnené.
Výhodou je možnosť vkladať finančné prostriedky priamo na pobočke, pričom nezaplatíte ani euro navyše, no väčšina ďalších služieb, medzi ktoré patria výber peňazí z bankomatu či na pobočke, inkaso, trvalý príkaz alebo prevodné príkazy, je podmienená poplatkami. Tie sú ale pomerne nízke.
otp SENIOR konto
OTP banka vám za poplatok 1 € mesačne automaticky poskytne internet banking aj mobile banking a k nim zadarmo pridá medzinárodnú platobnú kartu podľa vášho výberu - teda Maestro alebo VISA Electron.
Raz mesačne vám pošle výpis z účtu, ktorý si prípadne môžete prevziať aj priamo na pobočke, nevýhodou je však poplatok za inkaso. Ten je oproti ostatným bankám, ktoré ho ponúkajú buď za poplatok okolo 0,20 € alebo zadarmo, pomerne vysoký - až 0,80 €. Iné poplatky sa však pohybujú v pomerne priaznivej hladine.
UŽITOČNÝ ÚČET SENIOR
Poštová banka a jej UŽITOČNÝ ÚČET SENIOR ukazuje celkom iný prístup k seniorským účtom. Na jednej strane má spomedzi nich najvyšší mesačný poplatok (2 €), poplatok za výber z bankomatu v zahraničí (6 €) a vyžadovaný povinný zostatok (7 €), no na strane druhej ponúka väčšinu dodatočných služieb úplne zadarmo.
Patria medzi ne prevodné príkazy cez internet, trvalý príkaz, inkaso, vklad na pobočke, platba kartou, a dokonca aj výber z bankomatu vlastnej banky. Zaujímavosťou je aj povolené prečerpanie, ktoré iné banky k tomuto typu účtu neposkytujú.
Účty bez poplatkov aj pre seniorov
Senior môže na bankových poplatkoch ušetriť tak, že si zriadi namiesto seniorského účtu obyčajný účet, ktorý viaceré banky ponúkajú bez poplatkov. Účet zdarma bez akýchkoľvek podmienok ponúkajú banky 365.bank, ČSOB, Fio banka a mBank a UniCredit banka.
Sú to plnohodnotné účty, bezplatne môžete spravovať svoje financie cez IB alebo mobilnú apku, platiť kartou, k dispozícii máte aj výbery z bankomatov svojej banky zdarma. Všetky tieto účty si zriadite cez mobilnú apku.
Bankové produkty pre seniorov prešli v posledných rokoch výraznou zmenou. Tradičné „seniorské“ účty postupne nahrádzajú moderné bežné účty bez poplatkov, ktoré ponúkajú rovnaké a v mnohých prípadoch ešte výhodnejšie podmienky ako kedysi špecializované balíčky.
Dnešní seniori už nemusia stáť v rade na pobočke. Majú k dispozícii pohodlné a bezpečné online bankovníctvo, platobné karty s prehľadom transakcií v reálnom čase a individuálne riešenia prispôsobené ich životnej situácii.
Základný bankový produkt pre dôchodcov s nižším príjmom
Zo zákona sú banky povinné ponúkať ľuďom aj tzv. legislatívne účty. Legislatívny účet, v našom prípade Základný bankový produkt, môžu využívať ľudia s obmedzenou výškou príjmu, ktorí nemajú záujem o širšie balíky.
Tento bezplatný účet je vhodný a výhodný napríklad aj pre dôchodcov. Ak máte záujem o Základný bankový produkt, banka vám ho zriadi, ak spĺňate tieto podmienky:
- nemôžete mať založený iný bežný účet; toto obmedzenie sa netýka osobitného účtu dlžníka, vkladnej knižky, sporiaceho účtu alebo vkladového účtu, či stavebného sporenia,
- váš mesačný príjem ku dňu podania žiadosti nie je vyšší ako 1,1-násobok minimálnej mzdy; v roku 2025 nemôže váš čistý príjem presiahnuť 897,6 eur.
Tieto skutočnosti dokladujete čestným vyhlásením.
Alternatívou pre dôchodcov s nižším príjmom je legislatívny účet (základný bankový produkt definovaný zákonom), ktorý je bezplatný, ak príjem klienta nepresiahne 1,1-násobok minimálnej mzdy a klient nemá v banke iný bežný účet, okrem výnimiek, ako sú vkladové účty či stavebné sporenie.
Služby zahrnuté v základnom bankovom produkte
Účet Základný bankový produkt v sebe zahŕňa zákonom definované služby:
- zriadenie, vedenie a zrušenie účtu,
- vydanie medzinárodnej platobnej karty,
- vklady a výbery v hotovosti v pobočke alebo v bankomate,
- bezhotovostné prevody vrátane inkasa a trvalého príkazu,
- internetbanking,
- platby kartou.
Za ostatné transakcie klient platí poplatok podľa cenníka banky. Základný bankový produkt preto nemusí znamenať, že úplne každá doplnková služba bude bezplatná.
Internetbanking, mobilná aplikácia a pobočka
Klienti môžu využívať služby bežného účtu prostredníctvom osobnej návštevy na pobočke banky, alebo môžu s bankou komunikovať cez internet, formou internetbankingu.
Ak chce klient využívať internetbanking, uzavrie s bankou zmluvu, z banky obdrží prístupy, napríklad heslo, a následne môže realizovať bežné bankové operácie cez internet.
Veľa dnešných seniorov už nemá problém manažovať svoje financie cez internet banking alebo cez mobilnú aplikáciu a za nákupy platiť platobnou kartou. No stále ešte existujú starší ľudia, ktorí preferujú hotovosť a svoje účty platia v banke alebo na pošte.
Pri výbere preto treba rozlíšiť, či klient potrebuje najmä pobočku a hotovostné operácie, alebo mu vyhovuje digitálne bankovanie. Účet s nízkym mesačným poplatkom môže byť nevýhodný pre človeka, ktorý často zadáva príkazy na pobočke alebo pravidelne vyberá hotovosť.
Doklady potrebné na zriadenie účtu pre seniora
Ak si chcete takýto účet zriadiť, vami vybraná banka od vás bude žiadať dve veci - platný preukaz totožnosti a potvrdenie o poberaní dôchodku vydané sociálnou poisťovňou.
Poštová banka zriaďuje a vedie zvýhodnený účet pre majiteľa účtu, ktorý je poberateľom niektorej z dôchodkových dávok podľa osobitného predpisu, napríklad zo Sociálnej poisťovne, Generálneho riaditeľstva Zboru väzenskej a justičnej stráže, Vojenského úradu sociálneho zabezpečenia alebo Ministerstva vnútra Slovenskej republiky.
Podmienkou zriadenia účtu je predložiť platný doklad totožnosti na overenie údajov klienta a vložiť povinný minimálny vklad.
Úvery pre seniorov
Aj seniori môžu získať úver - banky však uplatňujú prísnejšie podmienky, najmä pri veku žiadateľa a dobe splatnosti.
- úver býva nutné splatiť do veku približne 65-70 rokov,
- pri vyššom veku sa skracuje doba splatnosti,
- výška dôchodku je kľúčovým faktorom pri posudzovaní žiadosti.
Viaceré banky posudzujú úver pre seniora individuálne. Dôležitú úlohu môže mať pravidelný príjem z dôchodku, vek klienta, požadovaná suma a obdobie splácania.
| Banka alebo skupina bánk | Produkt alebo zameranie | Hlavné podmienky |
|---|---|---|
| Tatra banka | Legislatívny štandardný účet | Základný účet zdarma; zákaz mať iný bežný účet; vhodný pre nízkopríjmových klientov. |
| VÚB banka | Účet pre seniorov alebo legislatívny účet | Účet pre seniorov nad 64 rokov; legislatívny účet: príjem ≤ 1,1× minimálnej mzdy. |
| ČSOB banka | Legislatívny alebo bežný účet | Základný bankový produkt podľa § 27c zákona o bankách; bezplatný pri splnení podmienok. |
| Viaceré banky | Úvery pre seniorov | Splatnosť do 65-70 rokov, posudzovanie podľa individuálneho príjmu, teda dôchodku. |
Čo môže byť pri účte pre seniorov spoplatnené
Pri porovnávaní účtov nestačí sledovať iba mesačný poplatok. Dôležité sú aj poplatky za výber hotovosti z bankomatu vlastnej alebo cudzej banky, výber na pobočke, platobné príkazy, trvalé príkazy, inkasá, vklady a elektronické bankovníctvo.
| Služba | Prečo ju sledovať |
|---|---|
| Vedenie účtu | Pravidelný mesačný náklad, ktorý vzniká aj vtedy, keď klient účet používa iba minimálne. |
| Výber z bankomatu | Časté výbery môžu prevýšiť úsporu z nízkeho mesačného poplatku. |
| Výber na pobočke | Pri preferencii hotovosti môže ísť o významnú položku. |
| Platobný príkaz na pobočke | Pre klienta bez internetbankingu môže byť každý príkaz nákladný. |
| Platobný príkaz cez internet alebo aplikáciu | Elektronické príkazy bývajú často lacnejšie alebo bezplatné. |
| Trvalé príkazy a inkasá | Pravidelné platby za energie a služby môžu vytvárať opakované mesačné poplatky. |
| Platba kartou | Pri častom používaní je dôležité, či je platba zahrnutá v balíku. |
Bezpečné používanie bankových produktov
S kartou nenosíte hotovosť, s kartou platíte bezpečne aj cez internet a kartu môžete v prípade potreby jednoducho cez telefón zablokovať.
Faktúry zaplatíte pohodlne doma cez internet banking alebo bankovú aplikáciu. Vďaka pravidelným mesačným výpisom máte prehľad o všetkých pohyboch na svojom účte.
Prehľad o financiách vďaka notifikáciám a aplikácii umožňuje rýchlejšie zachytiť neznáme platby alebo inú nezvyčajnú aktivitu na účte. Pri podozrivej operácii treba kartu alebo prístup k účtu bezodkladne zabezpečiť podľa pokynov banky.
Ako si porovnať ponuky bánk
Vybrať najvhodnejší účet alebo úver preto nemusí byť jednoduché. Ponuka bánk sa neustále mení a podmienky sa často líšia v závislosti od veku, príjmu či typu produktu.
Základom porovnania je určiť spôsob, akým chcete k peniazom na svojom účte pristupovať a spravovať ich. Ak vyžadujete platobnú kartu, internet banking, bankové call centrum alebo ak chcete len banku, ktorá má pobočky, vyznačte konkrétne spôsoby a porovnajte účty, ktoré ich spĺňajú.
Vieme, že nie každý platí rád platobnou kartou a prístup k hotovosti je stále veľmi žiaduci, preto je dôležité sledovať aj bezplatné výbery z bankomatov. Ak senior používa najmä hotovosť, mal by uprednostniť účet s dostupným bankomatom a nízkym poplatkom za výber.
Ak senior využíva internetbanking, mobilnú aplikáciu a platobnú kartu, účet bez mesačného poplatku môže byť výhodnejší než špecializovaný seniorský účet. Pri správnom výbere účtu a používaní internetbankingu, mobilnej apky a platobnej karty aj seniori môžu mať účet bez poplatkov a ušetriť tak desiatky, možno aj viac, eur ročne.
