Poistenie pre prípad pracovnej neschopnosti a invalidity

Poistenie pre prípad pracovnej neschopnosti kompenzuje výpadok príjmu počas dočasnej PN, zatiaľ čo poistenie invalidity chráni pred dlhodobým alebo trvalým poklesom schopnosti pracovať v dôsledku choroby či úrazu. Správne nastavené krytie má zohľadniť príjem, pravidelné výdavky, úvery, finančnú rezervu aj potreby rodiny.

Invalidita patrí medzi situácie, ktoré vedia zásadne zmeniť finančnú stabilitu domácnosti. Ak človek príde o schopnosť pracovať, jeho príjem neklesne o pár percent, ale často o stovky až tisíce eur mesačne. Mnohí pritom predpokladajú, že štátna pomoc tento výpadok pokryje. V praxi však invalidný dôchodok pokrýva len časť príjmu a rodina musí rozdiel riešiť z vlastných zdrojov.

Prečo má poistenie pracovnej neschopnosti a invalidity význam

Životné poistenie predstavuje kľúčový nástroj finančnej ochrany v prípade nepredvídaných životných situácií. Zaisťuje finančnú podporu pri liečbe úrazu a choroby, pri vzniku invalidity, zníženej sebestačnosti alebo v prípade úmrtia. Správne nastavené životné poistenie môže pomôcť prekonať finančne náročné obdobie a zabezpečiť rodinu pred vážnymi dopadmi neočakávaných udalostí.

V živote človeka sa občas objavia situácie, na ktoré sa nedá vopred pripraviť. Stanú sa neočakávane a vážne narušia život rodiny aj rodinný rozpočet. O to horšie, keď rodina vopred nemyslí na zadné vrátka, akými môže byť práve vhodne zvolené životné poistenie.

Práceneschopnosť je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. Môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie či rizikové tehotenstvo. Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti, preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti vyplatená dohodnutá denná dávka.

Poistenie pre prípad pracovnej neschopnosti

Čo znamená pracovná neschopnosť

Podľa zákona má zamestnanec právo na náhradu mzdy počas doby, počas ktorej je preukázateľne neschopný pracovať. Nárok na náhradu mzdy vzniká na 11. deň neschopnosti pracovať a predchádzajúce dni sa považujú za tzv. karenciu, kedy zamestnanec nemá nárok na náhradu mzdy.

Pri PN trvajúcej jeden mesiac bude v mesačnom rozpočte chýbať približne až 30 % mzdy. Zároveň treba upozorniť, že pracovná neschopnosť je v dôsledku úrazu priemerne až o 13 dní dlhšia než v prípade choroby.

Podľa štatistík Sociálnej poisťovne patrí práve úraz medzi tri najčastejšie príčiny práceneschopnosti a je dokonca hlavnou príčinou úmrtí do 44 rokov.

Ako funguje poistenie PN

Poistenie pre prípad PN, ktorého úlohou je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti, môže byť súčasťou životného poistenia ako samostatné pripoistenie. Poistné plnenie sa najčastejšie vypláca formou dohodnutej dennej dávky za každý kalendárny deň pracovnej neschopnosti po splnení podmienok zmluvy.

Výšku poistného plnenia za dobu pracovnej neschopnosti si určíte vhodne zvoleným začiatkom výplaty denných dávok. Začiatok plnenia si môžete stanoviť od 1. alebo 29. dňa pracovnej neschopnosti. Minimálna doba práceneschopnosti musí byť 29 alebo 60 dní.

Plnenie si môžete nastaviť napr. od 1. dňa spätne, pričom minimálna doba práceneschopnosti môže byť napr. od 15. dňa alebo 29. dňa. Pri poistení dennej dávky v prípade úrazu dostanete peniaze z každého poistenia, ktoré máte, pričom na úrazy sa čakacia doba nevzťahuje.

Nárok na plnenie z dôvodu poistnej udalosti spôsobenej pracovnou neschopnosťou poisteného vznikne, ak nastala práceneschopnosť poisteného počas trvania poistenia a trvala nepretržite viac ako 30 kalendárnych dní.

Výluky a obmedzenia pri PN

V poistení práceneschopnosti sú však aj výluky či obmedzenia v poistnom krytí, napríklad rôzne čakacie doby sú na tehotenstvo, pôrod či ochorenia chrbtice a kĺbov.

Pri uzatváraní poistenia je dôležité uviesť všetky relevantné zdravotné informácie. Na rizikové poistenie sa samozrejme vzťahujú aj výluky, medzi ktoré patria napríklad: úmyselné konanie, rizikové tehotenstvo a nedodržanie podmienok zmluvy.

Príklad výpočtu výpadku príjmu počas PN

Predstavte si hrubú mesačnú mzdu 1000 € a práceneschopnosť trvajúcu 60 dní. V roku 2023 maximálna výška nemocenského na deň predstavuje:

• za prvé 3 dni najviac sumu 19,90685 € na deň (25 % zo sumy 79,6274 €)
• od 4. dňa najviac sumu 39,81370 € na deň (55 % zo sumy 79,6274 €)

Vaša náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní je celkom 1055,35 €:

• Náhrada mzdy za 1. až 3. deň spolu: 24,66 €
• Náhrada mzdy za 4. až 10. deň spolu: 126,58 €
• Dávka nemocenské za 11. až 60. deň: 904,11 €

Ak sumu 1055,35 € vydelíme dvoma kalendárnymi mesiacmi, vyjde nám mesačná dávka vo výške 527,68 € od Sociálnej poisťovne. Pri príjme 1000 € v hrubom, čo predstavuje v čistom 701,46 €, dochádza k finančnej strate mesačne 173,78 € (za 2 mesiace to je 347,56 €).

Pokiaľ je vaša hrubá mzda vyššia ako 2500 € (1750 € v čistom), výška nemocenskej dávky je ohraničená, a tak rozdiel narastá. Pri 30-dňovom kalendárnom mesiaci tak Sociálna poisťovňa v roku 2023 vyplatí poistencom nemocenské maximálne vo výške 1 313,90 € a pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci to bude 1 357,70 €.

Ako nastaviť dennú dávku

Okrem iných dôležitých pripoistení na poistnej zmluve je kľúčové mať pripoistenie PN s dennou dávkou nastavenou presne podľa vášho príjmu.

Ak máte dojednané pripoistenie práceneschopnosti na sumu 6 € na deň od 29. dňa s plnením spätne od 1. dňa PN, vykryje to vašu dvojmesačnú finančnú stratu vo výške 347,56 €.

Pri nastavovaní dennej dávky je potrebné zohľadniť čistý príjem, pravidelné výdavky, existujúcu finančnú rezervu a dĺžku obdobia, počas ktorého domácnosť dokáže fungovať bez plného príjmu. Poistenie nemá nahrádzať celú finančnú stratégiu domácnosti, ale má pomôcť preklenúť rozdiel medzi príjmom a výdavkami.

Poistenie pre prípad invalidity

Čo je invalidita

V bežnej reči si pod slovom „invalidita“ väčšina z nás predstaví človeka na vozíku. V slovenskom právnom systéme je však tento pojem oveľa širší. Invalidita nie je konkrétna diagnóza, ale miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť oproti zdravému človeku.

Invalidita predstavuje dlhodobo (minimálne 1 rok) nepriaznivý zdravotný stav spôsobujúci pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 %. Sociálna poisťovňa uznáva invaliditu, ak zdravotný stav spôsobí pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 %.

Nárok na invalidný dôchodok má človek, ktorému zdravotný stav znížil schopnosť pracovať o viac ako 40 % a zároveň splnil podmienku potrebného počtu odpracovaných rokov. O priznaní rozhoduje Sociálna poisťovňa na základe posudku.

Na posúdenie slúžia tabuľky v zákone o sociálnom poistení, kde má každá diagnóza priradené svoje percentuálne rozpätie.

Prečo štátny invalidný dôchodok nemusí stačiť

Výška invalidného dôchodku závisí najmä od vášho príjmu pred vznikom invalidity, počtu odpracovaných rokov a miery poklesu schopnosti pracovať. V praxi často pokrýva len časť pôvodného príjmu, nie jeho plnú výšku.

Sociálna poisťovňa poskytuje základnú pomoc, ale tá je často nedostatočná na pokrytie reálnych potrieb rodiny.

Pri invalidite do 70 % je výška invalidného dôchodku 297 €, nad 70 % to je 540 €.

Priemerná výška invalidného dôchodku v prípade invalidity nad 70 % je na Slovensku iba 368,03 €.

Poistenie invalidity sa oplatí najmä vtedy, ak ste závislí od vlastného príjmu. Pomáha preklenúť rozdiel medzi štátnym dôchodkom a reálnymi výdavkami domácnosti, ktorý býva pri invalidite výrazný.

Poistenie invalidity je v životnom poistení jednoznačne najkľúčovejšie. Pre človeka je z ekonomického hľadiska schopnosť pracovať a zarábať to najcennejšie, čo má. Invalidita, t.j. trvalá strata schopnosti pracovať, môže najvýraznejším spôsobom ochromiť chod rozpočtu domácnosti.

Invalidita z choroby aj úrazu

Poistenie invalidity sa oplatí mať v prípade, ak sa v dôsledku choroby alebo úrazu stanete invalidným, čo môže mať za následok stratu príjmu a zhoršenie životného štandardu vašej rodiny.

Poistenie invalidity sa môže uzatvárať s čakacou dobou, čo je obdobie, počas ktorého nie ste od momentu uzatvorenia zmluvy poistený. V závislosti od konkrétneho produktu poisťovne môže byť toto obdobie 0-15 mesiacov.

Pri poistení invalidity vždy odporúčam používať verziu poistenia od 41 %.

Väčšina poisťovní ponúka na výber poistenie invalidity nad 40 % (čiastočná invalidita) alebo 70 % (plná invalidita). Poistenie invalidity od nižšieho percenta je samozrejme drahšie, pretože kryje aj menšie poškodenie zdravia.

Odporúčam dojednanie invalidity následkom choroby alebo úrazu s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 %, pretože poskytuje krytie už od čiastočnej invalidity.

Formy poistného plnenia pri invalidite

Jednorazová výplata

Jednorazová výplata je plnenie vo forme jednorazovej dávky, ktorú klient dostane z poistného plnenia. Tieto peniaze môže klient ľubovoľne použiť buď na výdavky spojené s réžiou na život, dodatočné liečebné náklady, zdravotné pomôcky, splatenie hypotéky/jej časti alebo môže peniaze zainvestovať a nechať si z nich vyplácať rentu.

Hlavnou výhodou jednorazovej výplaty je to, že klient po výplate poistného plnenia už nemusí dokladovať poisťovni, či je aj po nejakom čase stále invalid.

V prípade rizika invalidity je dobré myslieť napríklad aj na náklady spojené s bezbariérovou úpravou bytu, preto je vhodné poistiť si riziko invalidity aj s výplatou jednorazovej poistnej sumy.

Mesačná dávka alebo renta

Mesačná dávka v prípade invalidity je poistenie, ktoré v prípade vzniku invalidity vyplatí dohodnutú poistnú sumu formou renty do konca poistnej doby.

Je zaujímavou voľbou, ak chcete mať po priznaní invalidity Sociálnou poisťovňou k dispozícii pravidelný mesačný príjem, ktorý bude pokrývať mesačné výdavky vašej domácnosti.

Snažte sa výšku poistenia invalidity nastaviť tak, aby ste si v prípade poistnej udalosti vedeli vyplácať zo zainvestovaných peňazí rentu vo výške 30-60 % z vašich mesačných výdavkov.

Pokiaľ zarábate nadpriemerne a pracujete ako SZČO, ste spoločníkom vlastnej s.r.o. s minimálnymi odvodmi či ako zamestnanec (nad 3000 € netto), snažte sa nastaviť poistnú sumu poistenia invalidity tak, aby výška renty zo zainvestovaných peňazí dosahovala aspoň 50-70 % z vašich mesačných výdavkov.

Typy poistenia invalidity s jednorazovou výplatou

Poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou

Poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou vám zabezpečí vyplatenie jednorazovej sumy, ktorej výšku si dohodnete pri uzatváraní poistnej zmluvy.

Ako už vyplýva z názvu, poisťovňa jednorazovo vyplatí dohodnutú poistnú sumu a výška krytia sa počas celej poistnej doby nemení. Naopak, poistná suma dokáže vplyvom indexácie poistenia narastať.

Ak si poistnú sumu nastavíte dostatočne vysokú a zároveň aktivujete na svojej poistnej zmluve indexáciu, je možné dosiahnuť stav, že v prípade vašej invalidity dokážete až do dôchodkového veku prekonávať finančne náročné obdobie.

V štandardných manuáloch a odporúčaniach od poradcov nájdete informáciu, že poistná suma by mala byť vo výške cca 24 mesačných platov. Pri stanovovaní poistnej sumy je oveľa logickejšie nevychádzať prioritne z príjmu klienta, ale jeho mesačných výdavkov.

To je však spojené s vysokou cenou poistenia, avšak pokiaľ si toto poistenie dojednáte ešte do veku 30-35 rokov, dokážete si poistnú sumu udržať na prijateľnej úrovni.

Poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou

Na rozdiel od verzie s konštantnou poistnou sumou funguje tak, že poistná suma vám každý rok lineárne klesá. Lineárne klesanie znamená, že poistná suma klesne každý rok o takú n-tinu, akú máte dlhú poistnú dobu pri tomto pripoistení.

Využíva sa najmä na prípadné splatenie úverov, pričom poistná suma lineárne klesá každý rok počas celého obdobia poistenia, čím kopíruje zostatok vášho úveru.

V tejto verzii poistenia je nutné si uvedomovať, že si kupujete čas na to, aby ste sa do budúcna mohli kryť vlastným majetkom, ktorý si musíte vybudovať (napr. pravidelné investovanie do ETF), preto je dôležité poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou.

Aj v prípade poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou je cieľom zabezpečiť klientovi takú výšku plnenia, z ktorej by si po jej jednorazovom zainvestovaní dokázal vyplácať mesačnú rentu pokrývajúcu relevantnú časť jeho mesačných výdavkov.

Zdieľané riziko alebo hypopoistenie

Jednou z najobľúbenejších verzií poistenia invalidity je poistenie formou zdieľaného rizika, ktoré sa často nazýva aj hypopoistením.

Ide o kombinované poistenie invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou, pričom poisťovňa vyplatí vždy len 1. poistnú udalosť a následne poistenie zaniká.

Využívajú ho najmä klienti s hypotékou, kde je hlavným cieľom zabezpečiť vyplatenie dlhov v prípade invalidity alebo smrti.

Principiálne má rovnaké výhody aj nevýhody ako poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou, akurát v sebe zahŕňa aj poistenie invalidity aj poistenie smrti.

Ako nastaviť poistnú sumu pri invalidite

Pri uzatváraní zmluvy je dôležité nastavenie správnej výšky poistnej sumy.

Poistná suma poistenia pre prípad invalidity by mala byť zvolená v takej výške, aby zabezpečila výpadok príjmu poisteného aspoň na 2 roky alebo vykryla rozdiel v strate príjmu.

Pri poistení invalidity zároveň odporúčam používať vždy verziu poistenia od 41 %.

Nebojte sa kombinovať poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou a klesajúcou poistnou sumou, optimálne pomerom cca 50:50, avšak s pribúdajúcim vekom a obmedzenou výškou budgetu na cenu poistenia sa vám tento pomer bude z logických dôvodov preklápať viac a viac na stranu poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou.

Optimálnym riešením je poistiť si invaliditu s konštantnou poistnou sumou, ktorú budete indexovať v kombinácii s poistením invalidity s klesajúcou poistnou sumou.

Poistite sa najneskôr do veku 35 rokov, kedy sú sadzby za poistenie ešte veľmi priaznivé a vaša zdravotná karta neobsahuje veľa existujúcich diagnóz.

Poistenie úveru pri PN a invalidite

Poistenie úveru je druh poistenia, ktorý poskytuje finančnú ochranu poistenému alebo jeho príbuzným v prípade, ak poistenec nie je schopný splácať svoje úverové záväzky kvôli nečakaným okolnostiam, ako sú strata zamestnania, vážna choroba, úraz alebo dokonca úmrtie.

Poistenie úveru na Slovensku nie je povinné v žiadnom prípade.

Poistenie schopnosti splácať úver poskytuje ochranu v prípade, ak poistenec stratí príjem kvôli nezamestnanosti alebo dočasnej pracovnej neschopnosti. Poistné plnenie v tomto prípade môže pokrývať určité percento mesačných splátok úveru.

V prípade trvalej invalidity môže toto poistenie poskytnúť finančné plnenie na pokrytie zostávajúcej sumy úveru alebo na splácanie splátok.

Poistenie úveru môže poskytnúť samotná banka alebo iný veriteľ, pričom prémie sa zvyčajne platia ako súčasť mesačných splátok úveru.

Rozdiel medzi poistením schopnosti splácať úver a životným poistením

Poistenie schopnosti splácať úver ponúkajú banky klientom pri vybavovaní úveru. Jeho cieľom je chrániť banku v prípade, že by klient prestal z akéhokoľvek dôvodu splácať úver (napr. strata zamestnania, invalidita, úmrtie).

Životné poistenie s krytím úveru si uzatvára klient samostatne v poisťovni. Jeho cieľom je chrániť klienta a jeho rodinu v prípade neočakávaných udalostí, ktoré by mohli ohroziť splácanie úveru.

V prípade poistnej udalosti (napr. úmrtie, invalidita) poisťovňa splatí zostatok úveru banke, čím sa klient a jeho blízki zbavia tejto finančnej záťaže.

Čo môže úverové poistenie kryť

• dočasnú pracovnú neschopnosť,
• invaliditu,
• úmrtie,
• nedobrovoľnú stratu zamestnania,
• ošetrovanie člena rodiny,
• hospitalizáciu alebo následnú rekonvalescenciu v rozsahu podľa zmluvy.

Pri pracovnej neschopnosti, ošetrovaní člena rodiny, či strate zamestnania je plnenie vo forme mesačných splátok úveru. Pri invalidite a úmrtí vyplatíme vašej rodine výšku zostatku istiny nesplateného úveru.

Poistenie úveru môže mať obmedzený časový rámec, a to buď vzhľadom na dobu trvania úveru alebo na vek poistenca. Je dôležité vedieť, kedy poistenie platí a kedy sa končí.

Každá poistná zmluva môže mať vlastné podmienky. Je dôležité dôkladne si preštudovať podmienky poistenia, aby bolo zrejmé, ktoré situácie sú kryté, a aké sú prípadné obmedzenia.

Úraz, choroba a závažné ochorenia

Úrazové krytie

Úraz nemusí byť len odrenina. Vyradiť vás z bežného pracovného života totiž môže aj “obyčajný“ úraz.

Práve preto je dôležité včas myslieť na kvalitné úrazové poistenie s krytím trvalých následkov úrazu, ktoré pomôže zabezpečiť potrebnú finančnú injekciu či pokrytie výdavkov spojených s rehabilitáciami a kúpou zdravotných pomôcok.

Dôležitým pripoistením sú trvalé následky spôsobené úrazom. Odporúčam ich dojednanie z určitým stupňom progresie (násobku).

Tí, čo pracujú viac manuálne si môžu dojednať pripoistenie denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu. Vzťahuje sa iba na úrazy a jeho výhodou je, že nemusíte byť práceneschopný.

Závažné ochorenia

Analýza dát poistných udalostí poisťovne Generali za posledných 6 rokov potvrdila zlú situáciu, najmä čo sa týka rakoviny a kardiovaskulárnych ochorení.

Počas rokov 2012 až 2018 sme v rámci životného poistenia zaregistrovali, že najviac našich klientov ochorelo na rakovinu (32 %) a kardiovaskulárne ochorenia (11 %), pričom v rámci kardiovaskulárnych ochorení bol až v 79 % prípadov príčinou srdcový infarkt.

Závažné ochorenia pritom trápia čoraz mladšie ročníky. Na Slovensku zažije každý deň mŕtvicu človek mladší ako 45 rokov a každých 16 minút u nás pribudne jeden pacient s rakovinou.

Tieto ochorenia výrazne zasiahnu do chodu rodiny a ovplyvnia ju nielen psychicky, ale najmä finančne.

Pripoistenie kritických, resp. závažných chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších.

Pri uzatváraní poistenia je dôležité, aby klient zvolil poistnú sumu v takej výške, aby zabezpečila výpadok príjmu poisteného aspoň na 2 roky a zároveň aj dostatok peňazí potrebných na liečbu a rehabilitácie.

Príklad kombinovaného nastavenia

30-ročný muž má manželku a 2 deti. Je živiteľ rodiny a mesačne zarába 1 000 €. Mesačné výdavky rodiny tvoria 800 €. Splácajú hypotéku vo výške 60 000 €. Muž pracuje v administratíve.

Uzatvorí La Vita - investičný variant na 35 rokov. Do investičnej časti platí 25 € mesačne.

• Poistenie smrti s konštantnou poistnou sumou (20 000 €)
• Poistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou (60 000 €),
• Poistenie pre prípad invalidity v rozsahu nad 70% (20 000€),
• Denná dávka pri práceneschopnosti od 29. dňa (8 €),
• Investovanie 25 € mesačne.

V prípade, že by došlo k tomu najhoršiemu, rodina klienta je chránená na sumu 20 000 €, čo pokryje ich pravidelné mesačné výdavky na viac ako 2 roky a zároveň vďaka Poisteniu pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou môže rodina predčasne splatiť zostávajúcu časť úveru.

Keďže nemá rodina vytvorenú postačujúcu finančnú rezervu a aj krátkodobé zníženie príjmu by rodinu finančne zasiahlo, klient si dojednal Poistenie práceneschopnosti, ktoré mu vykompenzuje stratu príjmu počas PN-ky dlhšej ako 29. dní.

A zároveň v prípade invalidity v rozsahu nad 70% bude poistenému vyplatená suma až 20 000€, ktoré vykompenzuje výdavky na viac ako 2 roky, alebo pomôže s potrebnými rehabilitáciami či zdravotnými pomôckami.

V tomto prípade klient navyše zhodnocuje vložené peniaze do investičného poistenia.

Najčastejšie chyby pri poistení invalidity

• Poistia si len plnú invaliditu: Štatisticky je oveľa viac ľudí v pásme čiastočnej invalidity (pod 70 %).
• Nastavia si príliš nízku poistnú sumu: 5 000 € môže pomôcť so základnými úpravami bývania, ale pri dlhodobej invalidite rodinu finančne nezachráni.
• Zataja svoj zdravotný stav: Ak pri uzatváraní poistky nepriznáte existujúcu chorobu, poisťovňa môže neskôr plnenie zamietnuť.
• Poistia si len invaliditu z úrazu: Invalidita častejšie vzniká pre chorobu ako pre úraz. Ak máte poistenú len invaliditu z úrazu, pri invalidite z choroby nedostanete plnenie.

Čo skontrolovať v poistnej zmluve

Zmluva o rizikovom životnom poistení by mala obsahovať niekoľko kľúčových prvkov:

• Poistné sumy: Obvykle sa dojednávajú poistné sumy podľa vašich potrieb a finančnej situácie.
• Kryté riziká: Zmluva by mala jasne definovať, aké riziká sú kryté.
• Doba trvania poistenia: Je dôležité stanoviť, na ako dlho bude poistenie platné, a či je možné zmluvu upraviť alebo predĺžiť.
• Možnosti pripoistenia: UNIQA ponúka rôzne možnosti pripoistenia, ako napríklad krytie pre závažné ochorenia, trvalé následky úrazu či pracovnú neschopnosť.
• Podmienky pre vyplatenie plnenia: Zmluva musí obsahovať podmienky, za ktorých bude poistné plnenie vyplatené a aké sú možnosti nahlásenia poistnej udalosti.

Pre rodiny odporúčame dojednanie poistných súm, ktoré pokryjú minimálne 5- až 10-násobok ročného príjmu hlavného živiteľa domácnosti.

Je dôležité si starostlivo prečítať podmienky zmluvy a oboznámiť sa so všetkými výlukami z poistenia, ktoré nájdete v dokumente Poistné podmienky pre životné poistenie.

Ak máte existujúci zdravotný problém a zvažujete rizikové životné poistenie, je dôležité uviesť všetky relevantné zdravotné informácie pri dojednávaní.

Otázky pred uzatvorením poistenia

• Viem, akú približnú výšku by mal mať môj štátny invalidný dôchodok pri súčasnom plate?
• Ak by mi zajtra klesol príjem o 500 €, dokážem zaplatiť všetky účty?
• Mám v poistnej zmluve krytú aj čiastočnú invaliditu (nad 40 %) aj z dôvodu choroby alebo len z úrazu?
• Je moja poistná suma dostatočná na pokrytie aspoň dvoch rokov výpadku príjmu?

Poistenie invalidity nie je povinné, ale pomáha riešiť situáciu, keď štátna pomoc nestačí.

tags: #poistenie #pre #pripad #praceneschopnosti #a #invalidity